给房子买保险，值不值？

定焦（dingjiaoone）原创

(资料图)

作者 | 唐亚华

编辑 | 温故

这个夏天，暴雨和洪水牵动着所有人的心。

谁也不知道【dào】意外【wài】和明天哪个先来【lái】。不过，有些意外【wài】，可以通过【guò】早【zǎo】做规划来最大限度降低损失。

比如大【dà】雨中被洪【hóng】水【shuǐ】冲走的车辆，可以通过车损险【xiǎn】得到一定的补偿；在有人【rén】员伤【shāng】亡时，意【yì】外【wài】险也能发挥作用；还有一个相对【duì】冷门的家【jiā】财【cái】险，是针对房子【zǐ】以及室内【nèi】装修的一款保险。

前【qián】两者相对已经【jīng】被大众熟【shú】知，家财险是一【yī】个略小众的保险，它保障什【shí】么【me】，有多大必要？

房子，几乎是大多数家庭【tíng】最重要【yào】的实体资【zī】产，可能遭【zāo】遇的风险有很【hěn】多，大【dà】则地震、台风、暴雨、洪【hóng】水【shuǐ】，小则电线起火、水管爆裂、室内盗【dào】抢。家财险可【kě】以理解【jiě】为是房子的一【yī】份【fèn】“意外险”。

一般的【de】家财【cái】险保费低至每年不【bú】到100元，也有【yǒu】几百到几千【qiān】元的，保障的范围不【bú】尽【jìn】相同。基础款【kuǎn】家财险，一般保【bǎo】障【zhàng】的是房体建筑、室内装修、水暖管爆裂等损【sǔn】失费用；价【jià】格略【luè】高的，可能会增【zēng】加居家责任【rèn】险、盗抢综合险【xiǎn】，甚至有家政【zhèng】人员失职财产险、家养【yǎng】宠物责任保险【xiǎn】；费用【yòng】更高【gāo】的【de】，可以【yǐ】附加更多条款，比如有的包含【hán】马桶疏【shū】通费用保【bǎo】险、开锁费【fèi】用保险等。

家财险的口碑两极分化，理赔成功的人觉得“真香【xiāng】”，花小钱办大事，而遇到事故和保【bǎo】险公【gōng】司扯【chě】皮【pí】很【hěn】久最后没有【yǒu】得到【dào】理赔的人【rén】则觉得很鸡肋，“这个保险就是这【zhè】个也不赔，那也不【bú】赔，想【xiǎng】尽办【bàn】法推卸责【zé】任”。

我们今天【tiān】就通过一些案例和保【bǎo】险从业者的建议来看看，在意【yì】外来【lái】临之【zhī】前，做什么可以最大【dà】程度降【jiàng】低【dī】人身和【hé】财【cái】产损失？相应的【de】保险适合什么人群，我们该如何【hé】避坑【kēng】？

保费200元、赔偿2万元，家财险“真香”？

在【zài】自然灾【zāi】难发生之前，给财产加【jiā】一重保障，是不少人已经做了的事【shì】。尝到甜【tián】头的人纷【fēn】纷【fēn】表【biǎo】示【shì】，家财险的小钱花得真值。

浙江的杉杉【shān】家在2023年3月遭【zāo】遇大风，屋【wū】顶瓦片【piàn】掉落，房子多处破损，还好她买了家财险，农【nóng】村自建房在承保范围内【nèi】，但【dàn】理赔过程【chéng】颇为【wéi】曲【qǔ】折。

最开始，理【lǐ】赔员查【chá】询后认【rèn】为【wéi】当时【shí】的情况不符【fú】合【hé】理赔条件，需要杉杉开【kāi】具8级【jí】以上大【dà】风的气象证明，杉杉顺【shùn】利办理了气象证明，理【lǐ】赔才得以继【jì】续。之后，物损【sǔn】专员上【shàng】门鉴定评估时，双方在理赔金额上一再拉锯。

最终，杉杉修缮房【fáng】屋总计【jì】花【huā】费3.7万元【yuán】，保险赔了2.5万元。至于过程，她提【tí】醒【xǐng】，房【fáng】子修缮时一定要【yào】同【tóng】步保存相关图片和影像资料【liào】，否则【zé】后面很容易扯皮。

近年【nián】来暴【bào】雨灾害不少，房子被淹被泡造【zào】成的【de】损失不小【xiǎo】。点【diǎn】点【diǎn】家就在2022年夏天赶【gǎn】上了暴雨，等雨停【tíng】了，路上的【de】积水【shuǐ】已经到了行人小腿，停在路边的车【chē】已经被水泡了，有的甚至漂起来了。“我们【men】家楼【lóu】进了水，整个客厅【tīng】都被淹了，幸【xìng】好我妈去年就为【wéi】家里【lǐ】投过家财险【xiǎn】，给保险公【gōng】司打【dǎ】电话，拍照，很快【kuài】就得到【dào】回复可以理赔，否则损失不小。”

广东的小妮看到很多刚【gāng】装修好的房【fáng】子被水泡了的案例，一直有点担心，等自己家【jiā】开始装修的时候，木工【gōng】进场不久【jiǔ】，她就自【zì】己【jǐ】在线上找了一个家财【cái】险【xiǎn】买【mǎi】了个【gè】较高保额的【de】，保费一年【nián】358元，就图一个心安。该【gāi】保险理赔的范围包括因意外带来的房屋【wū】主体、室内【nèi】财产、房屋装【zhuāng】修【xiū】等的损失，还【hái】有居家责任、家【jiā】庭【tíng】财产盗【dào】抢、水暖管爆裂等带【dài】来的费【fèi】用。

今年6月中旬，小【xiǎo】妮家下了大【dà】暴雨，“我跟先【xiān】生去了装【zhuāng】修现场【chǎng】，三楼有个天窗【chuāng】，漏水了，把下面的地【dì】板给泡了，我们家是实木地【dì】板，泡水的就全部不能用了，最后把涉水【shuǐ】的地板都撬起【qǐ】来【lái】，算了一下需要【yào】补8个平方，一平约600块钱【qián】，当【dāng】时还在心疼。”

到7月份小妮才【cái】想【xiǎng】起来买【mǎi】过家财险，当时不知道这样【yàng】的【de】情【qíng】况能不能理赔，地【dì】板泡水的照片也【yě】没拍，不【bú】能用的地板【bǎn】直接【jiē】扔了。小【xiǎo】妮尝【cháng】试打电话给保险公司【sī】，没想到居然可以赔，理【lǐ】赔【péi】专员让提供了购买发【fā】票、现场照片、房产证等，最后她拿到了近5000元的【de】赔偿款。

除了特【tè】殊的天气造【zào】成的损失，日常【cháng】房屋及财【cái】产【chǎn】安全，也是很多人重视【shì】的。

飞鱼在北京工作生活【huó】，从朋友【yǒu】手【shǒu】里买家财险有四五年了【le】，保费每年两三百元，一直贡献给了【le】大数法则，没【méi】用上。2022年冬【dōng】天【tiān】，他【tā】家的卫【wèi】生间暖气管【guǎn】道破裂【liè】，半【bàn】夜漏【lòu】水，暖气中的【de】水迅速将【jiāng】全屋淹没【méi】，致使屋【wū】内木地板、台式电脑主机箱等都废了【le】。

“突然想起来我买了份保险，半夜一点多给保险公司打电话报【bào】案、拍【pāi】照【zhào】、录视频、提交材【cái】料审【shěn】核，最终，我拿【ná】到了维修【xiū】理赔【péi】款，破【pò】损换新的损失降到了【le】最低。”

根据飞鱼的理赔申请书，损失清单【dān】包括室内木地板、卫生间及阳台【tái】防【fáng】水、暖气片、电【diàn】脑主机箱，合计折价14890元，最后经【jīng】双【shuāng】方协【xié】商，飞鱼拿到【dào】了【le】1万【wàn】元的赔付金【jīn】。

据飞鱼介【jiè】绍，他所购【gòu】买的家财险【xiǎn】规定一万以【yǐ】内的小额赔付自己【jǐ】拿维修【xiū】发票报销就可【kě】以，大额的保险公司会派人上门勘察，飞鱼的【de】整个维修+理赔，前【qián】后花【huā】了一个月时间。

“我觉得家财险还算值得买，没【méi】多少钱【qián】，再加上我的房子比较老了【le】，各种情况都【dōu】有【yǒu】可能发生，以后我也会一直【zhí】买，有备无【wú】患。”飞鱼说【shuō】。

不能理赔的理由千千万，家财险也有坑

保【bǎo】险公司宣传家【jiā】财险【xiǎn】的话【huà】术一般都是“一天几毛钱，保额上百万”。但实际上【shàng】，买【mǎi】了【le】这一【yī】保险的【de】人群中也有不少怨声载道【dào】的。他们吐【tǔ】槽【cáo】的点【diǎn】在【zài】于，每家【jiā】保【bǎo】险公司【sī】的细则【zé】不同，理赔条【tiáo】件也不同，有些甚至算是苛刻，这也导致买了保【bǎo】险最终没能理赔的人直喊冤。

比如【rú】，一【yī】件事故【gù】发【fā】生了，是意外【wài】还是人为【wéi】操作不当，这中间的界【jiè】定很难有明确的标准。

湖南的芳雨【yǔ】家【jiā】就在2022年5月出了一【yī】次液化气事故，厨房炸了，保险【xiǎn】不予【yǔ】通过理赔认【rèn】定。

事情的经过【guò】是这样的，当天早上，芳雨妈妈打开厨房液化【huà】气【qì】做饭，不一【yī】会儿，橱柜里嘭的一声，液【yè】化气【qì】罐爆炸，柜【guì】门被【bèi】炸掉了【le】，里面的【de】瓷砖隔板也都裂了【le】，吊顶塌下来一【yī】块【kuài】，芳雨母亲腿上有烫伤，小孩轻微烫伤【shāng】。

随【suí】后芳雨想到自己家在2021年装修完之【zhī】后【hòu】花了200元买了村委会组织村民买的家财险，想着应该【gāi】能理【lǐ】赔【péi】。但最后保【bǎo】险公司看过【guò】之【zhī】后认为【wéi】是人【rén】为操作不当，只能给报销100元。“我妈用【yòng】液化气都【dōu】十几年了，还会不知道怎【zěn】么操作吗【ma】？”她觉得是保险【xiǎn】公【gōng】司找理由拒赔【péi】。

除了意【yì】外事故，漏水导致的房屋损毁的【de】理赔还分很多【duō】情况。比如下雨导致的屋顶【dǐng】漏水要看具体保险【xiǎn】公司的【de】产【chǎn】品【pǐn】规【guī】定，有的保【bǎo】险公司把这个算【suàn】作【zuò】房【fáng】子【zǐ】质量问题，不【bú】予理赔，但有的公司可以理赔【péi】。

还有一种情况【kuàng】是【shì】，邻居漏水导【dǎo】致【zhì】自家房【fáng】子受损的，有不【bú】少保险公司【sī】不能理赔，他们的说法【fǎ】是这是邻居的责任，应该找【zhǎo】邻居理【lǐ】赔，而【ér】自己房子【zǐ】漏水淹了邻居的【de】房子，需要【yào】赔偿时，保险可以理赔。

辽宁的张倩就遇【yù】到【dào】了上述不能理赔的情况。她在网上【shàng】买了一份家财【cái】险，“我们家房子刚装【zhuāng】修好【hǎo】，楼上【shàng】漏【lòu】水【shuǐ】把【bǎ】我家给淹了，衣柜、门框【kuàng】都泡坏【huài】了，粉刷好的墙【qiáng】也被【bèi】冲了。跟保险公司协商理赔的时【shí】候，对【duì】方问我楼上赔偿了吗，我说漏水当天楼上【shàng】让【ràng】装修工给稍微弄了一下墙，但我们的损失远不止这个，而且第二【èr】天水又通过【guò】墙体渗透到了另一【yī】个房【fáng】间。”

理【lǐ】赔员的说【shuō】法是【shì】：“楼上赔了就不【bú】赔”，几番争执后，保险公司也派人【rén】来现【xiàn】场量尺寸拍照，后来保【bǎo】险公司把【bǎ】这件事交【jiāo】给第【dì】三方来处理，最后【hòu】第三方的工【gōng】作人员【yuán】坚持不能理赔。

“我觉得这家线【xiàn】上保险很坑，我买这个保险，就是怕遇到这种情【qíng】况，后来我【wǒ】咨询一些人【rén】，不少人说建【jiàn】议还是【shì】找有门店的线【xiàn】下保【bǎo】险公司买【mǎi】更靠谱。”张倩说【shuō】。

不少【shǎo】网友都有这类经【jīng】历，某网友在楼上漏水后，楼【lóu】上房【fáng】东一直不【bú】赔，找到【dào】保险公【gōng】司，理赔员只是建议【yì】直【zhí】接去法院起诉邻居，当网友质问理【lǐ】赔员为什么购买保【bǎo】险页面不写【xiě】清【qīng】楚楼上漏水不【bú】赔时，对方竟然【rán】说：“写【xiě】这么清楚你【nǐ】们就【jiù】不会买了啊。”该网友表示，一直【zhí】以来以【yǐ】为买保险会【huì】省心省力，但是跟理赔【péi】员交涉比和【hé】楼【lóu】上邻居【jū】扯皮麻【má】烦多了。

还有网友【yǒu】提【tí】到，大风大【dà】雨【yǔ】让老家房【fáng】子塌了一个角，理赔员到了之后【hòu】说不符合理赔条件，因为是【shì】农村自建【jiàn】房【fáng】，“但【dàn】保单上并没有要求【qiú】是楼房啊，太坑【kēng】了【le】。”

某保险【xiǎn】公司代理姜姜解【jiě】释【shì】称，有些保险不支持宅基地自建房投保，有的可以但【dàn】是有要求，比如至【zhì】少是【shì】砖木结构。一般的城市小【xiǎo】区【qū】居民【mín】楼，基本上都【dōu】是可以投保【bǎo】的，投保的时候【hòu】要看【kàn】清相关规【guī】定。

诸如此类【lèi】不能理赔的情【qíng】况【kuàng】不在少数。吃了【le】哑巴亏以后，不少人认为【wéi】家【jiā】财险不值得买【mǎi】。

根据【jù】多位业内【nèi】人士的说【shuō】法，家财【cái】险还【hái】有【yǒu】一些坑，比如，保额上的文字游戏和理【lǐ】赔时的赔偿方式。

保额方面，比如110万元总【zǒng】保额的家财险，里面【miàn】可能有100万元是保建【jiàn】筑物【wù】的【de】，也就是钢筋水泥【ní】，剩下的10万元，保【bǎo】的是装潢和室内【nèi】财产。听起来不少，但大城市的【de】房子动辄【zhé】几百【bǎi】万元【yuán】，投了100万【wàn】元的建【jiàn】筑物保【bǎo】额就属于不足【zú】额【é】投【tóu】保。同【tóng】理，如【rú】果房子装修【xiū】超过10万元也属于不足额投保，用户不足额投保【bǎo】，保险公司就【jiù】会不足额赔付。

在这种情况【kuàng】下，保险公司就会按【àn】照保【bǎo】额和实际【jì】装修费用的比【bǐ】例赔偿。比【bǐ】如，实际【jì】装修金额为30万元，保【bǎo】单对装【zhuāng】修的保额只有10万元，只能按损失的1/3赔偿【cháng】，假如更换【huàn】地【dì】板花费3000元， 只能【néng】赔【péi】1000元。甚至于，有的保险条款还有【yǒu】免赔额，如【rú】果免赔【péi】额是【shì】1000元【yuán】，你可能一份钱都拿不到【dào】。

另外【wài】，室【shì】内财产的赔偿，比如家电【diàn】要按照折旧【jiù】后的价值【zhí】赔偿，火灾烧坏的衣物，保险公司只会【huì】按夏天几件、冬天【tiān】几件、春秋【qiū】几件的【de】固【gù】定金额赔偿，而金银【yín】书画、手机、单反相【xiàng】机等比【bǐ】较值钱的财产不在【zài】保险范【fàn】围内。

意外来临前，哪些保险更值得买？

发生上述有人欢喜有人忧的情况，有几方面的原因：

一个是【shì】投保人【rén】没有仔细研【yán】读保险条款，理所当然地认【rèn】为买了家财险【xiǎn】，相关【guān】的一切情况都【dōu】在保障范【fàn】围内，而对【duì】一【yī】些细节的免【miǎn】责情况没有充分了解。

另一方面【miàn】，资深保【bǎo】险从业【yè】者夏青表示，国【guó】内的【de】财产险【xiǎn】还属于发【fā】展的初级阶段，做个【gè】人房屋财产险的保险公司并不是很多，市场较【jiào】小，大【dà】众【zhòng】认【rèn】知【zhī】程度比【bǐ】较低，行业相对【duì】混乱，条款更倾向于保险公司，对于消费者【zhě】的权益保护不够多。

简单做一些总结，根据多位保险从业者的建议，针对暴雨、洪【hóng】水、大风、地震等自【zì】然【rán】灾【zāi】害【hài】，大众可以提【tí】前预防性地购【gòu】买一些保【bǎo】险。

具【jù】体来看【kàn】，针对人身的意外险，在暴雨洪水【shuǐ】中出现【xiàn】伤亡【wáng】的个【gè】人，可【kě】以得到相应【yīng】的赔【péi】偿；而针对车辆的车损【sǔn】险，也能让涉水车或者水【shuǐ】泡车挽回部分损失，值得注意的是，车辆经过【guò】改装之后的成本，保险不予理【lǐ】赔，且只赔【péi】偿车【chē】辆折旧【jiù】后的【de】部【bù】分【fèn】损【sǔn】失；至【zhì】于房屋和财产，则需要家财险来覆盖。

另外，针对企业，也有相对应的企业财产一切险。前不久【jiǔ】受灾严重【chóng】的【de】图书公司，如果能【néng】够提前购买企业财产一切【qiē】险，他【tā】们在【zài】此次暴雨中的【de】损失或能减【jiǎn】小。“企业【yè】的财产【chǎn】险不是制式条款，更【gèng】像私【sī】人定制【zhì】，保险【xiǎn】公司会根【gēn】据【jù】企业的情况来定【dìng】制条款。”夏青【qīng】说。

至于这几种保险要不要买，怎么买，从业者也给出了对应的建议。

综合多位从业【yè】者的说【shuō】法，意【yì】外险算是针【zhēn】对人身的必买险种，价格在【zài】几十【shí】到几【jǐ】百块钱，在大多数人【rén】可承受的范【fàn】围【wéi】内，建议配备。

至于车【chē】损险，姜姜【jiāng】的建【jiàn】议【yì】是，车龄在【zài】13年以内的车最【zuì】好要买车损险，如果车龄大于【yú】13年，车【chē】本身的价值也不大了，这【zhè】时候车主需要在车的价值和保费之间做【zuò】一个【gè】换【huàn】算跟取【qǔ】舍。

家财险的购【gòu】买核心原则是【shì】，觉得自己承担不起房【fáng】屋【wū】发生意【yì】外时的损失，就可以【yǐ】考虑配【pèi】置。一般来【lái】说，比较【jiào】推荐的购买的情况是，房子在自然【rán】灾害高【gāo】发【fā】地区，还有房龄较老、发生意外的可能【néng】性【xìng】较高的【de】情况，还是就【jiù】是房【fáng】产较多【duō】的人群，以及承担不起房子【zǐ】损【sǔn】失【shī】的租客。

不过【guò】，还要提醒【xǐng】大家做好预【yù】期管理。不能指望【wàng】花【huā】几【jǐ】百块钱购买的家【jiā】财【cái】险，真的能保障自己【jǐ】的房屋和财产无忧【yōu】，要知【zhī】道，家财险只能赔付实际【jì】损失【shī】，最高不【bú】超过约定的保额度。“往往单一【yī】的家财险保额比较低【dī】，有的公司会按【àn】照份数去卖【mài】，可以【yǐ】同时投保多份【fèn】以提高额度【dù】，或者可以买多家公司的家财险，风险分【fèn】摊。”姜【jiāng】姜说。

“家财险保费不高，损失【shī】补偿也不太大【dà】，算【suàn】是一个基础险，不【bú】能【néng】有过高【gāo】的预【yù】期【qī】。”夏青说。

因为家财险【xiǎn】坑比较多【duō】，不【bú】能赔付的情况【kuàng】不少【shǎo】，在此提醒大家，一【yī】定【dìng】要看清楚条【tiáo】款，比如【rú】有的保险公司规定【dìng】，农村房、小产权房不在保障【zhàng】范围内；因为家【jiā】庭成员【yuán】或【huò】者居住人员故意【yì】或重大过失行为造成的损失不赔付【fù】；也有保险公【gōng】司规定了承保一份，多投【tóu】无效【xiào】；另外，大多数【shù】家财险【xiǎn】也【yě】不包括地震、海【hǎi】啸【xiào】等造成的损失，除非附加地【dì】震【zhèn】责任，或者额外投保巨灾险【xiǎn】。

在选购【gòu】保【bǎo】险时，夏青建【jiàn】议，可以多看看【kàn】网上的【de】攻略，或者找专门的保险【xiǎn】经纪【jì】人，而不是【shì】只找【zhǎo】某一【yī】家保险公司的代理。“因为保险经纪人了解各家的情况，可能会【huì】给你出很【hěn】多家不同【tóng】保险公司的家【jiā】财险方案，选择跟自己情【qíng】况更匹配的产品就【jiù】可以。”

为了避免【miǎn】理赔中的麻烦，我【wǒ】们日常最好保存能证明家庭财产【chǎn】价值的单【dān】据【jù】，以【yǐ】及事故后维修时【shí】的发票凭证。

虽然，我们【men】要防患【huàn】于未然，但我们更希望，灾难不会来，这【zhè】些防御措施【shī】永远用【yòng】不上。

*题图来源于Unsplash。文中受访者均为化名。