微速讯：每经热评｜忽视利差损等风险隐患 保险应刹住炒停售歪风

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每经评论员 涂颖浩

近日，保【bǎo】险业内【nèi】传【chuán】出消息称，监【jiān】管进行窗口【kǒu】指导，要求寿险公司调整新开发产品的【de】预定利【lì】率【lǜ】，对普通产【chǎn】品预定利率上限3%，而此前的上限为3.5%。这一消息在保险圈又【yòu】一次激起【qǐ】波澜，不少保险【xiǎn】销售员在社【shè】交平台上转发该消息，并配文呼吁消费者抓【zhuā】紧“上车【chē】”，“错过不再【zài】有”“且买且珍惜【xī】”………这【zhè】样的字眼裹挟着【zhe】焦虑的情绪【xù】扑【pū】面而【ér】来。

笔【bǐ】者【zhě】对于停售焦虑的初【chū】印象是在【zài】学生时代，街头【tóu】小商贩【fàn】扩音【yīn】器里循环播放“挥【huī】泪甩卖，还有N天告别某市”的【de】聒噪【zào】，引来过路行人的驻足【zú】。再次路过的时【shí】候，这样的话术竟然丝毫没改【gǎi】。多年后，直到笔者到外地【dì】上学，都还没有等到【dào】这家街头小【xiǎo】商【shāng】贩告别【bié】“某【mǒu】市”。令人始料【liào】未及的是，贩卖停售焦虑，在金融保险圈竟【jìng】也如此盛行【háng】。

众所周知【zhī】，保险是【shì】一种较【jiào】复【fù】杂的金融产品，消【xiāo】费者应当根据【jù】家庭【tíng】资产状况、风险承【chéng】受能力等具体【tǐ】情况按需配【pèi】置。消费者若追求临时“上车”，很容易忽略产品本身的功【gōng】能与自身需求是否匹配。比如，长期储【chǔ】蓄类保【bǎo】险产品，更适【shì】合追求长期【qī】、稳健收益【yì】的消【xiāo】费【fèi】者。有的保【bǎo】险消费【fèi】者因急需用钱，投保后三【sān】五年就想退保，殊【shū】不【bú】知不仅没能拿【ná】到预期的收益，甚至还【hái】可能损【sǔn】失一定【dìng】的本金。

置身停售【shòu】焦虑下，消【xiāo】费者为了“上车”而【ér】“上车”，还【hái】可能存在风险隐【yǐn】患【huàn】。中国精算【suàn】师协会去年9月曾发布提示，有【yǒu】的保险【xiǎn】营销员在销售增额【é】终身寿险产【chǎn】品过程中涉嫌误导性宣传，请消费者警惕【tì】。2022年【nián】7月，银【yín】保监会起草【cǎo】了【le】《保险销售行为【wéi】管理办法（征求意见稿）》，禁止炒作停售及价格变动。意见稿提出对产【chǎn】品【pǐn】停售及价格调整【zhěng】进【jìn】行公告，意在要求保险公司对产品【pǐn】是【shì】否停售“说话算【suàn】话”，也对【duì】销售人员的宣【xuān】传口径进行了统【tǒng】一。

在保险业，炒停售现象屡【lǚ】禁不绝【jué】，本【běn】质上是销售层面的“保费冲【chōng】动”造【zào】成的，一定程度【dù】上【shàng】也反映出部【bù】分保险公司“睁一只眼【yǎn】，闭一只【zhī】眼”的态度。注重眼前的【de】保费规模，忽略公司的【de】长远利益，这无【wú】疑是一种短视行为，保险【xiǎn】公司当【dāng】引以为戒。

此外，从防范【fàn】利【lì】差【chà】损角度而言，高企的成本可能【néng】成为【wéi】公司【sī】经营的负担。1999年，原保【bǎo】监会下发《关于调整寿【shòu】险【xiǎn】保单预定利率的紧【jǐn】急通【tōng】知》，全面叫停【tíng】高预【yù】定利率【lǜ】产品【pǐn】，在该政策发【fā】布之前【qián】，中国寿险业积累的利差损达到数百亿元，至今仍【réng】有个别公司在消化当年的利差损【sǔn】风险。

再说销售误导带来的纠【jiū】纷【fēn】投诉，也是保险公司不可承受之重【chóng】。2022年初，停【tíng】售前收获一波流【liú】量的【de】疫情【qíng】险很快【kuài】就迎来了“反噬”。彼【bǐ】时，这【zhè】些【xiē】“网红【hóng】产品【pǐn】”被保险【xiǎn】代理人当作互联网“钩子”产品触达消费【fèi】者【zhě】，一度被监管【guǎn】点名销售误导及【jí】条款不【bú】明【míng】确。监管披露的保【bǎo】险消费【fèi】者投【tóu】诉【sù】数据显示，去年多家保险公司【sī】相关产品纠纷投诉量直【zhí】线飙升，被舆论推上风口浪尖【jiān】。

冲动消费，在任何行业领域都不【bú】可取。保险业【yè】更应刹住这股【gǔ】不【bú】正之【zhī】风，回【huí】归保障本源，理【lǐ】性购【gòu】买保险产品。