出击！招行信用卡协助警方重拳打击金融“黑灰产”！

在上【shàng】海浦【pǔ】东新【xīn】区某大厦内，挂着“法律咨询”的【de】招牌，平日里不少人进进出出【chū】惹【rě】人注意。这背【bèi】后，其实【shí】是一个“驻点上海、辐射【shè】全国”的团【tuán】伙窝点，打着“互联网+法律”的幌子，推广代【dài】理投诉【sù】等【děng】“黑灰产”业务【wù】。

2023年5月，上【shàng】海市【shì】公安机关在【zài】沪【hù】、苏、津、闽、豫等地同步收网，成功打掉了这个利【lì】用发展成【chéng】员【yuán】模式【shì】实施【shī】恶意逃【táo】废银行债务的全国【guó】性犯罪团伙，抓获犯罪嫌疑人20余人。

近年【nián】来【lái】，金融“黑灰产”骗局看似层出不穷【qióng】，实则【zé】万变不离其【qí】宗。这些违法【fǎ】行为均【jun1】是利用了人【rén】性【xìng】的弱点【diǎn】，打着制度的“擦【cā】边【biān】球”，披上“为人排忧解【jiě】难【nán】”的外衣，实则【zé】是为了收取高昂费用【yòng】，攫取非法利益。这类犯罪行为不仅侵害【hài】了债【zhài】权【quán】人和债务人的合法权【quán】益，更是对【duì】社会【huì】信用体系建设、金融【róng】市场秩序正常运行产生了极大的【de】危害和影响，必须坚决打【dǎ】击、严惩不【bú】贷。一直【zhí】以来，在上【shàng】海【hǎi】银保监【jiān】局的指导下，上海【hǎi】银行业【yè】保险【xiǎn】业不断加强防范手段，借助【zhù】包括法【fǎ】律手段在内的【de】各项措施，不遗余力打击金融“黑灰【huī】产”。

一、“黑灰产”新骗局：代理维权+发展人员，影响广危害大

案件的线索源头来【lái】自于去年招商银行信用卡中心（以【yǐ】下【xià】简【jiǎn】称“招行信用卡”）的【de】日常【cháng】安全监测。

2022年，招【zhāo】行信用【yòng】卡在日【rì】常监【jiān】测【cè】研判工作中发现，一持【chí】卡人账户存在异【yì】常。在分析账户交易、行【háng】为等多维度数据【jù】后，拥有【yǒu】丰富反【fǎn】黑【hēi】灰产经验的【de】招行信用卡即【jí】判断，该账户【hù】可能被违法“代理”了。

通过进一步【bù】的分析排查，发【fā】现该账户【hù】相【xiàng】关的上海红【hóng】六【liù】权法律咨询公司（以【yǐ】下【xià】简称“红六权”）主要从事“代理维权”“代理投【tóu】诉【sù】”“信用卡【kǎ】债务优化”“网贷高息减免”等典型【xíng】的金融“黑灰产”业【yè】务。

和其他金融“黑灰产”业务模式有【yǒu】所不同的是【shì】，“红六权”以所谓的“互联网+法律”商业模式为噱【xué】头，通过【guò】发【fā】展【zhǎn】人员推广“黑灰产”业【yè】务【wù】从中牟利。

鉴于此【cǐ】种发展成【chéng】员推广【guǎng】“黑灰产”的模【mó】式极具【jù】社【shè】会危害性，且影响范围遍及全国【guó】，在人民银行上海分行的指导和支持下，招行信用卡主动部署、收集线索，于2022年12月向上海【hǎi】市公安机关反【fǎn】馈相关问题【tí】，开【kāi】展【zhǎn】警企联合打击【jī】。上海市公安【ān】机关【guān】接报【bào】后对此案【àn】高度重视，经过分析研判【pàn】、缜密侦查，该案件于今年5月成功收网。

值得【dé】警惕的是，该案只是已成产业化、团伙【huǒ】化运营的金融“黑灰【huī】产”的冰【bīng】山一角【jiǎo】。犯罪【zuì】团【tuán】伙声称可以【yǐ】帮助客【kè】户减轻或解决债【zhài】务问题，在【zài】此案中更【gèng】是“加以利益诱惑”，引导持卡人逾期后反复投诉【sù】，甚至伪造、提供虚假材料。不仅浪费了金融资源、侵【qīn】害了消【xiāo】费者【zhě】合【hé】法利益，更【gèng】严重【chóng】扰乱了正【zhèng】常的金融市【shì】场【chǎng】经【jīng】营秩【zhì】序。

二、乱象滋生：“代理费”打水漂，钱财信用“两空”

自2019年以来，“代理维权【quán】”“债务优化”等金融“黑灰产【chǎn】”滋生蔓【màn】延【yán】，逐渐发展【zhǎn】成上下游分【fèn】工明【míng】确的【de】产【chǎn】业链【liàn】。典型的金融“黑灰【huī】产”通常通过套用内容不实的投诉举报模板【bǎn】，缠访缠诉“碰瓷”银【yín】行，近年来这一【yī】现象越发猖獗。

而这条产【chǎn】业链中的从业人员——“黑中介”，看似【sì】在债务人【rén】艰难之际伸出“援手”，实际上，债务人【rén】在【zài】向“黑中介”寻求帮助的【de】那一刻【kè】起【qǐ】，已落【luò】入犯罪团伙编织的陷阱，其个人【rén】权益无法得到有【yǒu】效保障【zhàng】，面临【lín】巨大风【fēng】险隐患。

招行信用卡持卡人王某（化名）的受害经过令人警醒。为解决欠款问题，去年王某求助于一家【jiā】债【zhài】务协商公司，对【duì】方提出了【le】总计数万元的所【suǒ】谓的律【lǜ】师代理费，并要求【qiú】王某先行支【zhī】付【fù】5000元，同时将本人实名【míng】电话卡寄送至【zhì】该公【gōng】司【sī】。

王某在【zài】按照对方【fāng】要求支付5000元后，却发现期待中的解决债务始终【zhōng】未落实。而当王【wáng】某【mǒu】提出【chū】退款时，对方严词拒绝，声称费用已用于“操作”解决王某债务问题。不仅【jǐn】如此【cǐ】，该公司工作【zuò】人员进一步要求王某将本人手机号码【mǎ】进行【háng】来电转移，并告【gào】知无法【fǎ】以律师身份【fèn】直【zhí】接为【wéi】其协商，而是要冒充王某本【běn】人【rén】身份联系【xì】银行“谈【tán】判”。然而，王某的【de】债务问题【tí】始终未被解决【jué】，先行支【zhī】付的5000元首付款也打了水【shuǐ】漂【piāo】，走【zǒu】投无路的王某只能【néng】向【xiàng】公安机关报案寻求帮助【zhù】。

回溯【sù】过往案例不难发现，“黑灰产”受害者的个人信息数据、资金【jīn】财产等都面临巨大风险【xiǎn】。在代理债务协商过程中，黑中【zhōng】介【jiè】往【wǎng】往会要求客户提供【gòng】包含【hán】银【yín】行【háng】卡【kǎ】密【mì】码等敏感信息，同【tóng】时让客【kè】户办理呼叫转移或修【xiū】改预留手【shǒu】机号后将手机【jī】SIM卡寄【jì】送给代理【lǐ】。这意味着，消费者【zhě】不仅可能【néng】面临【lín】资金损失，个人【rén】信息还有可能【néng】被非法【fǎ】利用，存在【zài】巨大风险。

三、重拳打击：案件宣判、黑中介获刑，法律严惩不贷

近【jìn】年来【lái】，金【jīn】融“黑灰产”乱象【xiàng】已【yǐ】经【jīng】引【yǐn】起了银行机构、金融监【jiān】管和司法【fǎ】系统的高【gāo】度重视。全【quán】国多地金融监管、公安【ān】、市场监【jiān】管部门【mén】相继【jì】发布了《关于防范金融领域不【bú】良代理投诉【sù】举报风险 优化【huà】营商环境的通告》等通告【gào】,明确反催收机构的“代【dài】理投诉”属于违法行为，必须予【yǔ】以坚决打击【jī】。

招行信【xìn】用【yòng】卡积极发挥行业领【lǐng】军企业带头作【zuò】用及在金融【róng】安【ān】全监测领域的【de】专业优势，自2022年起至【zhì】今，通过对“黑灰产【chǎn】”建立专项研究机【jī】制，精确其行【háng】为模式【shì】，在全国范围内【nèi】助力公安机关破获多起黑灰产案件。

特别是在2021 年 6 月，招行信用卡成功协助山【shān】东警【jǐng】方侦破一起信【xìn】用卡“征信修复【fù】”伪【wěi】造文书的【de】标【biāo】志性案件【jiàn】。2022 年 1 月，此案已由法院

宣判，对金融“黑灰产”起到了极大的震慑作用。

该案中，“征信修复”黑中介郑【zhèng】某【mǒu】和【hé】胡某，为一名【míng】招行信【xìn】用卡逾【yú】期持卡人伪【wěi】造了有关部门证明文件【jiàn】，教唆招行信用卡持卡人前往招行网点“修复不良征信”，被招行【háng】工作人员识【shí】破。法院最终【zhōng】判决胡某【mǒu】犯伪造、买卖国家机关公【gōng】文罪，判【pàn】处有期【qī】徒【tú】刑【xíng】一年三【sān】个【gè】月，并处罚金8000元；犯伪造【zào】事【shì】业单【dān】位印章罪，判处【chù】有期徒刑一年两【liǎng】个【gè】月，并处罚金8000元，决定执行有【yǒu】期徒刑二年二个月；郑某【mǒu】犯买卖国家机关公文罪，判处有期徒刑【xíng】一年三个月，并处罚金8000元。

对于“黑中介”伪【wěi】装【zhuāng】、教唆客户【hù】，并通【tōng】过“非法职业代理投诉【sù】”提出的无理诉求，招行信用卡对其坚决拒绝。

2022年7月，招行信用卡接到客户张某（化名【míng】）投诉【sù】信【xìn】用卡账务问题和索赔【péi】要求。招行信用卡【kǎ】高【gāo】度重视【shì】客户的【de】投诉和反馈，但经严【yán】密自查后发【fā】现【xiàn】张某疑似为非法【fǎ】职业【yè】代理投【tóu】诉，遂立即【jí】向广州【zhōu】市公安机关报案【àn】。同年12月，广州【zhōu】市公安公安机关以信用卡【kǎ】诈骗罪对张某采取刑事【shì】强制措施。

除了对【duì】“征信【xìn】修复”和“非法职业代理投诉【sù】”黑【hēi】灰产给予精准打击，招【zhāo】行信用卡也在持【chí】续开展对“反催收联盟【méng】”的常态打击，并在发现团伙犯罪的蛛丝马迹后，及时上报警方、协同处置。

2022 年 6 月至今，招【zhāo】行信用卡在【zài】日常监【jiān】测【cè】中发现多名持卡人从事“信用卡【kǎ】反催【cuī】收”黑灰【huī】产业务，并涉嫌“兼职”其他违法犯罪【zuì】活动。其【qí】中长春【chūn】地【dì】区【qū】持卡人【rén】刘某（化名【míng】）存在非法经营（套现【xiàn】、养卡）的嫌疑【yí】、武【wǔ】汉【hàn】地【dì】区持【chí】卡【kǎ】人【rén】夏某（化名）在代【dài】理推【tuī】广自媒体软件同时从事金融黑灰产、东莞地区持卡人林某（化【huà】名）涉【shè】嫌非法从事代还款软件推广……

招行信用【yòng】卡随【suí】即将掌握的相关线索反馈给【gěi】公安机关。目【mù】前，上述三人均已【yǐ】被【bèi】公安【ān】机关采取刑事强制措【cuò】施。

与此同时【shí】，招行信用卡不断健【jiàn】全警【jǐng】企协作【zuò】、立【lì】体化打击金融“黑灰产”长效机制。对“征信【xìn】修【xiū】复”“非法职【zhí】业代【dài】理投诉”“反催【cuī】收联盟”等【děng】黑灰产发起集群战役，截断流量链、斩断产业【yè】链、打击利益链，持续【xù】、主动【dòng】向【xiàng】上海、北【běi】京、重庆、广东、广西、福建、山东、山西【xī】、辽宁等【děng】多地公【gōng】安机关反馈并跟【gēn】踪处置。

四、招行信用卡：构建“银行+客户”双边防控生态

一直【zhí】以来，招行信用卡以保护消费安全与公【gōng】平为己【jǐ】任。一方面【miàn】，将保障【zhàng】消【xiāo】费者【zhě】的【de】财产安全作为风【fēng】险控管的首要目标；另一方面，持续建立健全阻断【duàn】“黑灰产”机制。通过开展专项打击行动，重点【diǎn】打击金融黑【hēi】灰产、网络黑灰产、黑客【kè】攻击【jī】破坏等违规行为【wéi】，清理有害信【xìn】息【xī】，关停【tíng】违法账号，强化金【jīn】融【róng】企业安【ān】全管【guǎn】理，持续打造风清气正的用卡环【huán】境，不断【duàn】净化金【jīn】融生态。

2022年全年【nián】，招行信用卡实时侦测涉诈资金流动风险交【jiāo】易9万笔，发送【sòng】交易提醒与风险提【tí】示逾【yú】38万条，对掌【zhǎng】上【shàng】生活App疑【yí】似营销风险攻击进行干预超930万【wàn】次，封【fēng】控违规账号367万【wàn】个。

针对金融“黑灰产”呈现技术手段专业化、类型复杂化的特点，招行信用卡持续加强研判【pàn】分析，提高命中精【jīng】度，全【quán】力挖【wā】掘“停息【xī】挂【guà】账【zhàng】”“账务清零”“征信修【xiū】复”等黑灰产线【xiàn】索。2022年起至今，排查、辨识各类“黑灰产”相关信息【xī】12万余条。针对金融“黑灰【huī】产”通【tōng】过社交平台【tái】、新【xīn】媒体扩大影响、迷惑受众【zhòng】的特点，招【zhāo】行【háng】信用卡构建了“银【yín】行+客户”的全【quán】新双边防控生【shēng】态，通【tōng】过【guò】诈【zhà】骗手法解析、热点知识投【tóu】送、故事连载、视频直播等人们【men】喜闻乐见的方式实现金融科普，不断【duàn】提升广大金融【róng】消费者的风险【xiǎn】防范【fàn】意识。

而针对消费者通过正规渠道反馈的真实问题，招行【háng】信用卡直面短板，积极维护【hù】客【kè】户的合【hé】法权益、支持客户的合理诉求【qiú】，并在围绕“打造【zào】价【jià】值银行”的全行整【zhěng】体【tǐ】战略【luè】目标下，通【tōng】过【guò】溯源治理【lǐ】、流程回检等持【chí】续提升客户体验和服务质量，从根本【běn】上预防【fáng】问【wèn】题的发生。

在招行信【xìn】用卡看来，为客户创造安全【quán】的【de】环境正是“以【yǐ】客户为中心【xīn】”的重要落脚点。未【wèi】来【lái】招行信用卡将在监管单位的指导下，继续积极【jí】承担社【shè】会责任，打【dǎ】击金融“黑灰【huī】产”乱象，维护金【jīn】融市场秩序稳定。

免责声明：市【shì】场有风险【xiǎn】，选择需谨【jǐn】慎！此文仅供【gòng】参考，不作【zuò】买卖依据。