银保监通报人身险产品问题 人保寿险等20家公司上黑榜

中【zhōng】国银保监【jiān】会【huì】昨【zuó】日发布【bù】《关于近【jìn】期人身保险【xiǎn】产品问题的通报》(以下简称《通报》)，20家保险【xiǎn】公司被点名【míng】。银【yín】保【bǎo】监会要求各公司对照问题认真整改，切实提高产品管理水平。

据银保监会披露，其在产品核查时【shí】发现五大问题，主要集【jí】中在【zài】产【chǎn】品材料【liào】、产品设计、产品条款表述以及【jí】产品费率厘定方面，东吴人【rén】寿、复星联【lián】合健康、北京人寿、瑞泰人【rén】寿【shòu】、平安【ān】养老、合众人寿、阳光人寿、恒大【dà】人寿【shòu】、北大方正、瑞华健康、国【guó】宝【bǎo】人【rén】寿、昆仑健【jiàn】康、平安健康、友邦人寿、恒安标【biāo】准、德华安顾【gù】、海保人寿、人【rén】保寿险、弘康人【rén】寿等【děng】19家保【bǎo】险公司【sī】的产品被发现【xiàn】存【cún】在五大问题。

其中，部【bù】分保险公【gōng】司产品材【cái】料【liào】存在问题，一是报送【sòng】不规范，如，东吴人寿报送【sòng】的2款重大疾【jí】病保险产品，费改信息【xī】表无相【xiàng】关人【rén】员签【qiān】字;二是文件【jiàn】引用【yòng】有误，如，复星联合健康报送的某【mǒu】重大疾病保险产品【pǐn】，精算【suàn】报【bào】告引用已废止文件。

产【chǎn】品设计方面【miàn】，银保监会指出部分保险【xiǎn】公【gōng】司存在长【zhǎng】险短做【zuò】和预定退保率【lǜ】畸【jī】高问题。如，北【běi】京人【rén】寿【shòu】、瑞泰人寿【shòu】报送【sòng】的某【mǒu】两全保险和平安养老【lǎo】报【bào】送的某万能型年金【jīn】保险，产品现金价值设计不合理，存在长险短做风险隐患【huàn】。二是预定退保率畸高，如【rú】合众人寿【shòu】报送的某两全保险，利润测【cè】试【shì】前5个保单年度退保率过【guò】高。

同时，银保监会指出部分险企存【cún】在【zài】产品条【tiáo】款表述问题。其中，北京人寿【shòu】报送的2款医【yī】疗保险产品条款【kuǎn】中关于具有管辖权的法院范围约【yuē】定，与《民【mín】事诉讼法【fǎ】》关于地域管【guǎn】辖的规定不符;阳光【guāng】人寿、恒大人寿、北大方正、瑞华健康、国宝【bǎo】人【rén】寿、昆仑健康、平安健康和友邦人寿等公司报送的【de】部【bù】分健康保险产品，条【tiáo】款中等【děng】待【dài】期、保障责任或责【zé】任免【miǎn】除约定的【de】判定【dìng】条件【jiàn】不合理;恒安【ān】标准、东【dōng】吴人寿报送的某医疗保险续保约定不合理【lǐ】。

关于产品【pǐn】费率厘定方面，银保监会指【zhǐ】出部分【fèn】保险公司的健康管【guǎn】理服务费【fèi】用【yòng】占保【bǎo】费比【bǐ】例超过【guò】监管规定。如，德华安顾报送【sòng】的某医【yī】疗【liáo】保险，健康管理服【fú】务费用【yòng】占比过高，不符【fú】合相关要求。

此【cǐ】外，海保人寿、人保寿【shòu】险因【yīn】产品【pǐn】组合销售规【guī】则【zé】存在缺陷被点名;弘康人寿等【děng】公司【sī】因报送的3款产品，精算报告关于已【yǐ】发【fā】生【shēng】未报案未决赔款【kuǎn】准备金【jīn】的计提【tí】方式与精算规定要求不符。

同时，银保监会还对新华人寿销售误导行为【wéi】进行通【tōng】报。《通报【bào】》显示，新华人寿某长期分红年金【jīn】保险【xiǎn】销售误导问【wèn】题在某省集中暴露，引【yǐn】发非正常退保和群体【tǐ】性事【shì】件风险【xiǎn】。经查，该公司销【xiāo】售宣传中存在以下问【wèn】题：一是夸大产品收益【yì】，部分保单存在“十年翻番【fān】”的【de】误【wù】导宣【xuān】传;二是隐瞒保险期间，该产【chǎn】品保险期间为保单【dān】生效起【qǐ】至投保人【rén】80周岁，部【bù】分【fèn】投保人误以为保险期间为【wéi】10年【nián】，84%的保单将于今明两年满【mǎn】10年;三是隐【yǐn】瞒退保有【yǒu】损失，不告知【zhī】投保人提前【qián】退保只能领取保【bǎo】单现金价值，扣除费用之后的现金价【jià】值可能低于投保人所缴保费【fèi】。银保监【jiān】会【huì】表【biǎo】示，将依【yī】法严【yán】肃追责。

银保监会重【chóng】述对普通型产品提出【chū】新【xīn】的精算要求，并要求【qiú】各人身保险公司应当【dāng】高【gāo】度重视产品【pǐn】开【kāi】发，加强销售管【guǎn】理，优【yōu】化客户服务。严禁异化【huà】产品【pǐn】设计，通过【guò】现金价值【zhí】计算、退【tuì】保率【lǜ】、费用率等精【jīng】算假设参数调整变相突破产【chǎn】品【pǐn】监【jiān】管规定;严禁主附险搭配错乱，产【chǎn】品销售使用偏【piān】离设计初衷【zhōng】;严禁对产品期限、保险利益【yì】等进行虚假宣传，侵【qīn】害消【xiāo】费者合法权益。

银保监会表示，各公司发现在产品【pǐn】实际【jì】使用过程中出现偏离保【bǎo】险本源【yuán】和设【shè】计【jì】初衷【zhōng】的情况，应立即采【cǎi】取整改措施并【bìng】及时报【bào】告。

以下为全文：

中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报

人身险部函〔2020〕157号

各人身保险公司：

现【xiàn】将近【jìn】期人身保险产品【pǐn】监【jiān】管中发现的典【diǎn】型问【wèn】题【tí】通报【bào】如下，请各【gè】公司对照问题认真整改，切实提高产品管理水平。

一、产品核查发现的主要问题

(一)产【chǎn】品材料问题。一是报【bào】送材料不规【guī】范。如，东吴人寿【shòu】报【bào】送【sòng】的2款重大疾病保险【xiǎn】产品，费改【gǎi】信息表无相关【guān】人员签字。二是文件【jiàn】引【yǐn】用有误。如【rú】，复星联合健康报送【sòng】的某重大疾【jí】病保险【xiǎn】产品，精算报告【gào】引用已废止文【wén】件。

(二【èr】)产品设计问【wèn】题。一是长险短做。如，北京人寿、瑞泰人寿【shòu】报送的某【mǒu】两【liǎng】全保险和【hé】平安养老【lǎo】报送的某万【wàn】能型【xíng】年金【jīn】保险，产品现金【jīn】价【jià】值设计不【bú】合理，存在长险短做风险【xiǎn】隐患【huàn】。二是预定退保率畸高。如，合众【zhòng】人寿报送的【de】某【mǒu】两全保险【xiǎn】，利润测试前5个保单年度退【tuì】保率过高。

(三)产品条款【kuǎn】表述问题。一是条【tiáo】款【kuǎn】表述【shù】与法【fǎ】律规定不符。如，北京人寿报【bào】送的2款医疗保险产品条款中关于具有管辖权的法【fǎ】院范围约定，与《民事诉讼法》关【guān】于地域【yù】管辖的规定不符。二是责任【rèn】相关【guān】判定条件约定【dìng】不合理【lǐ】。如，阳【yáng】光【guāng】人【rén】寿、恒【héng】大人寿、北大方正、瑞华健康、国宝人寿、昆仑健【jiàn】康【kāng】、平安健康和友邦人寿等【děng】公司【sī】报送的部分健【jiàn】康保险【xiǎn】产品，条款中等待期【qī】、保障责任【rèn】或责任免除约【yuē】定的判定条件不合理，可【kě】能存在侵害消费者利益问题。三是续【xù】保约定不合理。如【rú】，恒安【ān】标【biāo】准、东吴人寿报【bào】送的某医疗【liáo】保险【xiǎn】，条款约定保险期间/保证【zhèng】续保【bǎo】期间届满时，公司如【rú】未收到【dào】不续【xù】保申请，则视【shì】同【tóng】续保，侵害消费者【zhě】选【xuǎn】择权。

(四)产品费【fèi】率厘定问题【tí】。健康【kāng】管理服务费用占【zhàn】保费比例【lì】超过【guò】监管【guǎn】规定。如，德华【huá】安顾报送的【de】某医疗保险，健康管理服务费用【yòng】占【zhàn】比过【guò】高，不符合《健康保险管理办法》要【yào】求。

(五)其他【tā】问题。一【yī】是产品组合销售规则存【cún】在缺陷。如，海保人寿、人【rén】保寿险报送的【de】某【mǒu】附【fù】加两全保险，费率【lǜ】和【hé】现价计算【suàn】考虑了主险重疾【jí】发【fā】生率，但【dàn】未对主、附险比【bǐ】例【lì】关系进行【háng】限制，在组合【hé】销售时可能【néng】存在保险产品异化为【wéi】理财产品的风险隐患【huàn】。二是准备【bèi】金计【jì】提方式不合规。如，弘【hóng】康人寿【shòu】报送的3款【kuǎn】产品，精算报告关于【yú】已发生未报案未决赔款准备金的计提方【fāng】式与精算【suàn】规定要求不符【fú】。

二、新华人寿销售误导问题

新华人寿某长【zhǎng】期分红年金保险销售误导问题在某省集中暴露【lù】，引发非【fēi】正常退保和群体性事件风【fēng】险。经查，该公【gōng】司销售宣传【chuán】中存在以下问【wèn】题：一是夸【kuā】大产品收【shōu】益【yì】，部分保单【dān】存在“十年【nián】翻番”的误导【dǎo】宣【xuān】传;二是隐瞒保险【xiǎn】期间，该产【chǎn】品【pǐn】保险期【qī】间为【wéi】保【bǎo】单生效起至投保人80周岁，部【bù】分【fèn】投保人误以为保险期间为10年，84%的保单将【jiāng】于【yú】今明两年满【mǎn】10年;三是隐瞒退保有损失，不告【gào】知投保人【rén】提前退保只能领取保单【dān】现金价【jià】值，扣除费用之后的【de】现金价值可能低于投保人所缴保费。上述【shù】问题【tí】严重违反监管规定，监【jiān】管部【bù】门【mén】将依法严肃追【zhuī】责。

三、需要关注的问题

《中国银保监会【huì】办公厅关于印【yìn】发【fā】普【pǔ】通型人身保险精【jīng】算规定的【de】通【tōng】知》(银保监办发〔2020〕7号)印发【fā】后，对【duì】普通型产品提出新的精算要求。请各公司【sī】关注如下问题:一【yī】是对于【yú】保险期间一年以上的保险产品按其【qí】他合理的计算基础【chǔ】和【hé】方法确定保单【dān】现金价值的【de】，应当在【zài】精【jīng】算【suàn】报告中【zhōng】明确说明计算的现金价值不低【dī】于【yú】本规【guī】定所要求的保单年度末保单最【zuì】低【dī】现金价值。二是对保险期间【jiān】一年及以内【nèi】的产【chǎn】品，保单年度中保单最低现金价值【zhí】按照未经过净保【bǎo】费方法确定的【de】，计算未【wèi】满期净【jìng】保费的费用率不应【yīng】高于【yú】定价预【yù】定附加费用【yòng】率。三是采用【yòng】自然保费定价的【de】长期保险【xiǎn】产品，应当【dāng】在产【chǎn】品【pǐn】精算报告中说明非平准保费责任准备金计算方【fāng】法【fǎ】。

四、工作要求

各人身保险公司应当【dāng】高度重视产品开发，加强销售管理，优【yōu】化客户服务。严禁异化产【chǎn】品设计，通过现金价值计算、退保率、费用率【lǜ】等精【jīng】算假设参数调整变相突破产【chǎn】品监管规定【dìng】;严【yán】禁主附【fù】险【xiǎn】搭配【pèi】错乱，产【chǎn】品销售使用偏【piān】离【lí】设【shè】计初衷;严禁对【duì】产品期限、保险利益等【děng】进【jìn】行【háng】虚假宣传，侵【qīn】害消费者合法【fǎ】权益。各公【gōng】司【sī】发现在产品实际【jì】使用过程中出现偏【piān】离保险本【běn】源和设计【jì】初衷的情况，应【yīng】立即采取整【zhěng】改措施并【bìng】及时向我会报告【gào】。

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